Острожкова П.А.
ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ПРОДВИЖЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ НА РЕГИОНАЛЬНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
г.Тамбов,Россия
Polinariya2010@yandex.ru
В связи с переходом российской экономико-финансовой системы в состояние развитых рыночных отношений, одно из главных мест занимает создание и развитие соответствующих финансовых институтов. В развитых рыночных экономических системах кардинально изменились взгляды на роль и место банков на рынке финансовых услуг в результате расширения направлений их деятельности. В современных рыночных условиях важное значение имеет устойчивая, полноценно и четко функционирующая региональная сеть кредитных организаций, которые способны обеспечить региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг, и, в особенности, долгосрочными услугами по кредитованию. Одним из наиболее приоритетных рычагов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов сегодня является региональная банковская система. Успешное решение данной проблемы в значительной мере предопределяет эффективность российской экономики в целом. В этой связи особое внимание должно быть уделено поиску новых задач экономического и социального развития регионального финансового рынка.
Одним из важных направлений региональной экономической деятельности субъектов экономических отношений является инвестиционная политика и политика развития банковского сектора региона. Региональная привлекательность банков определяется сопоставлением косвенных показателей развития сектора банковских услуг, которые вычисляются применительно к численности населения, числу кредитных организаций региона, а также к доходам населения за определенный период времени.
Особенностью банковских услуг и продуктов является то, что они являются инструментом денежного обращения и служат целям организации финансового посредничества между клиентом и банком [1, с. 46-48].
Рынок банковских продуктов является крупным и достаточно специфическим рынком. Он отличается от других рынков особенностями отношений между субъектами данного рынка, ролью государственного регулирования на нем, но, самое главное, рынок банковских продуктов выделяется спецификой самого объекта возникновения рыночных отношений – банковских товаров и услуг. Банковские продукты имеют несколько характерных черт:
- нематериальность банковского продукта (применительно для банковских услуг): банковские услуги, как и любые услуги, не имеют материальной формы;
- использование денежных ресурсов в различных формах и качествах: банки при осуществлении своей деятельности используют деньги предприятий, деньги других коммерческих банков, деньги центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно-расчетных документов. При этом во многих случаях деньги являются как составляющей банковского продукта, так и платой за его получение;
- банковские услуги приобретают материальную форму путем договорных отношений: предоставление банковских услуг всегда предполагает заключение специального договора, что характерно отнюдь не для всех видов услуг. Такой договор является как бы «материальной формой услуги», материальным доказательством взаимных обязательств банка и клиента;
протяженность во времени договорных отношений, связанных с приобретением большинства банковских продуктов: зачастую сделка не ограничивается одним однократным актом, клиент вступает в связь с банком различной продолжительности [2, с.160].
Сущность банковских продуктов находит отражение в особенностях всего процесса управления банковской деятельностью, и в частности в банковском маркетинге. Именно указанные выше характерные черты банковского продукта позволяют говорить о банковском маркетинге как об особенном направлении традиционного маркетинга товаров и услуг.
Банковский маркетинг можно определить, как деятельность, направленную на доведение банковского продукта до клиента с помощью определенного набора различных «инструментов», в которые входят исследование рынка, реклама, продвижение услуги, стимулирование продаж, послепродажный контроль[3, с.27-32]. При разработке комплекса маркетинговых мероприятий по продвижению банковского продукта необходимо учитывать тот факт, что эта деятельность в отличие от других в наименьшей степени поддается инструктивному описанию и регламентации и требует творческого подхода.
Основными функциями банковского маркетинга являются:
1. прогнозирование спроса и реальных заказов клиентов на услуги банка;
2. информирование обо всех претензиях клиентов к качеству и срокам исполнения предоставляемых услуг;
3. координация сбыта, рекламы, продвижения услуг банка на рынок;
4. анализ прибыли от реализации различных услуг;
5. сбор и обработка информации о рынке, структуре и динамике спроса на банковские услуги;
Реализация продуктивной программы банковского маркетинга предполагает создание в банке преференциальной системы обслуживания клиентов, т.е. максимально открытой для взаимодействия со всеми подразделениями, которые призваны напрямую контактировать с клиентами через менеджеров отделов. Таким образом, можно сформировать комплекс мероприятий по банковскому маркетингу, связанных с активной политикой привлечения новых клиентов банка:
Специфика маркетинга в банковской сфере определяется тем, что банк работает в сфере услуг, т.е. в сфере удовлетворения потребностей клиентов. Предоставление банковских услуг — это основная деятельность любого банка. Для того чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковский продукт — это услуга, удовлетворяющая клиентский спрос и предназначенная для продажи на финансовом рынке. Продукт банка специфичен — это банковские услуги: операции с деньгами и ценными бумагами, посреднические операции и консультационные услуги финансового характера[5,с. 102].
По своей сути, банковский продукт — это комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям. Банковские услуги характеризуются теми же специфическими признаками, что и остальные виды услуг: неосязаемость, абстрактный характер, непостоянство качества, несохраняемость. Неоспоримым является то, что не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банка (например, трастовые операции), но существует конкретный перечень операций, без которых банк не может нормально функционировать. Это - прием депозитов (вкладов), осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов и займов.
Услуги банка можно классифицировать следующим образом:
Мировая тенденция такова, что в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении расширения сферы банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов, связанных с появлением новых технологий, предоставляющих обширное поле деятельности в сфере финансовых услуг. Данная тенденция обусловлена, прежде всего, конкурентной борьбой банков на рынке финансовых услуг, которые стремятся реализовать открывающиеся возможности и своевременно определить позиции на будущее. В международной практике зарубежные банки имеют возможность предоставлять своим клиентам до 300 различных банковских услуг, в свою очередь российские коммерческие банки, всего лишь, около 100. В связи с этим банки переходят на существенно-новый уровень предоставления услуг, превращаясь в регулируемые "фирмы по оказанию финансовых услуг", предлагающие комплексный набор банковских продуктов избирательному потребителю [7, с. 112].
На данный момент банковские продукты настолько прочно вошли в социальное общество, что большинство людей уже не представляют без них свою жизнь. Банковские продукты представлены следующими видами:
Банковские продукты одного типа отличаются друг от друга количеством и значением базовых параметров. Например:
Разработка нового банковского продукта начинается с мониторинга внешней среды с целью поиска идей. Проводится такая работа с помощью консультантов и агентов банка, поскольку они непосредственно связаны с клиентами, а именно на удовлетворение их потребностей ориентирована работа. После того, как в распоряжении маркетологов оказывается несколько идей, выбирается наиболее подходящая для банка и определяется набор свойств будущего продукта.
Затем проводится анализ рынка сбыта на предмет соотношения затрат на разработку, внедрение и сопровождение продукта с возможной прибылью. Если результаты исследования соответствуют ожиданиям, банк переходит к непосредственной разработке. Когда банковский продукт «готов», проводится его тестирование, для этого его предлагают ограниченному числу клиентов (обычно это постоянные и надежные клиенты) и, если, реакция на него положительная, предложение выводят на рынок.
Продвижение новых банковских продуктов и услуг в социальной сфере нашего общества - одно из направлений банковского маркетинга, которое в процессе функционирования банка проводит комплекс исследований финансового рынка, конкурентной базы, с целью определения предпочтений и пожеланий клиентов, на основе которых предлагает развитие новых продуктов и услуг или усовершенствование старых. Предположим, какой-нибудь суперпопулярный банк, опираясь на интересы потенциальных клиентов, создает новый продукт "Валютная корзина". Суть этого банковского продукта в том, что ежемесячные суммы для накопления конвертируются по указанному принципу в различные валюты и распределяются по соответствующим депозитам, открытым с возможностью пополнения. Для целей оценки эффективности данного банковского продукта (разработки, маркетинга, стоимости ресурсов, доходности) важно оперировать продуктом, как единым целым [9, с.46-48]. Так потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты, в свою очередь, приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.Конечно с целью привлечение большего числа клиентов, банки должны правильно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.
Реклама банка и его продуктов является одним из наиболее популярных способов распространения и донесения информации об имеющихся банковских услугах до потенциального потребителя. Это удобный и очень действенный метод повышения популярности банка и привлечения внимания клиентов, так как имеет широкий охват аудитории. [10,с. 28-31]
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
